Modèles de lettre pour demander un dépassement du découvert bancaire autorisé

Relecture le 01 juillet 2025 par Gaël THIRION © Lettres-Gratuites.com

Une dépense imprévue dans le budget mensuel ou une perte de revenus et c'est l'équilibre tout entier du compte bancaire qui vacille, et lorsque le solde devient négatif (débiteur), on parla alors de découvert bancaire. Quand cette situation se produit, la banque peut le tolérer en acceptant d'effectuer les opérations au débit du compte si les montants sont faibles. Dans la majorité des cas, une autorisation de découvert qui prévoit un montant maximal, une durée limitée et les frais appliqués est déjà prévue dans la convention de compte. Mais à tout moment, le client qui estime qu'il va dépasser temporairement son autorisation de découvert peut demander à son conseiller d'accepter de décaisser un chèque ou de réaliser un prélèvement sur son compte, même s'il ne dispose pas des provisions nécessaires, c'est l'autorisation de découvert exceptionnel.

Les conditions, les modalités et les frais appliqués au découvert exceptionnel varient selon les banques et les revenus des clients. Ainsi, la BNP Paribas, le Crédit Mutuel, la Banque Postale, la Société Générale ou le Crédit Agricole par exemple sont libres d'accepter ou non la demande ou encore de résilier l'autorisation de découvert après un délai de préavis si elle le juge nécessaire. Dans cet article, nous vous proposons des conseils d'experts et des modèles de lettre pour demander une autorisation exceptionnelle de dépassement de son découvert bancaire. Nos exemples sont à télécharger gratuitement au format Word et PDF afin d'être facilement adaptés.

Exemples de lettre pour obtenir un découvert exceptionnel au format Word ou PDF

1 - Demander une augmentation temporaire de son découvert (particulier)

Ce premier modèle de lettre a été imaginé pour solliciter auprès de sa banque une autorisation exceptionnelle de découvert afin de pallier une dépense imprévue, tout en rassurant le banquier sur sa capacité de remboursement. Utilisez ce modèle comme base en le personnalisant avec vos informations et votre contexte personnel.

Nous vous recommandons aussi notre modèle de lettre pour justifier et régulariser son découvert bancaire

Nom et Prénom Adresse postale Code Postal - Ville Téléphone - Email

Nom du destinataire Adresse complète Code Postal - Ville Fait à Ville, le 30 juillet 2025

Objet : Demande d'autorisation de découvert exceptionnel

Madame, Monsieur,

Je me permets de vous écrire afin de solliciter une augmentation temporaire de mon découvert autorisé sur mon compte courant n° [numéro de compte]. En effet, en raison de [décrire la raison de la demande : des dépenses imprévues, projet personnel, période de transition financière, etc.], je me trouve dans l’obligation de faire face à des besoins financiers supplémentaires s’élevant à [montant] euros.

Malheureusement, le solde de mon compte courant numéro [numéro] étant insuffisant, je sollicite votre bienveillance afin de m'accorder une autorisation exceptionnelle de découvert jusqu'au virement de mon salaire qui interviendra au plus tard le [date], soit une durée de 10 jours maximum.

Je tiens à souligner que je suis client fidèle de votre établissement depuis [nombre] années et que ma gestion de compte a toujours été exemplaire. Vous trouverez en annexe les justificatifs de mes dépenses et ceux qui attestent de ma capacité à honorer ce découvert dans les délais impartis.

Vous remerciant par avance de toute l'attention que vous porterez à ma requête, je vous prie de croire, Madame, Monsieur, à mes respectueuses salutations.

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2 - Renégocier une autorisation de découvert bancaire (professionnel)

Pour les professionnels confrontés à une augmentation temporaire de leurs besoins en fonds de roulement, renégocier l’autorisation de découvert avec leur banque est une démarche essentielle lorsque la facilité de caisse ne suffit pas. Ce modèle de lettre est donc spécialement conçu pour les entrepreneurs qui ont besoin de couvrir les frais liés à leur activité, tout en démontrant leur capacité à régulariser son découvert dans les meilleurs délais.

Nous vous recommandons aussi notre exemple de lettre de réclamation sur les frais facturés pour un découvert bancaire

Nom et Prénom Adresse postale Code Postal - Ville Téléphone - Email

Nom du destinataire Adresse complète Code Postal - Ville Fait à Ville, le 30 juillet 2025

Objet : Renégociation de mon autorisation de découvert bancaire

Madame, Monsieur,

En tant que travailleur indépendant depuis [nombre] années, je me permets de vous contacter afin de renégocier l’autorisation de découvert associée à mon compte professionnel n° [numéro de compte].

Récemment, j’ai eu l’opportunité de décrocher une importante commande de la part de [nom du client], d’un montant de [montant] euros, ce qui représente une étape importante pour le développement de mon activité. Toutefois, cette commande implique une augmentation temporaire de mon besoin en fonds de roulement pour couvrir les frais initiaux tels que [liste des frais, par exemple : achat de matériel, approvisionnement, frais de livraison, etc.].

Afin de répondre à cette demande et d’assurer la bonne exécution du projet, je sollicite une avance sous forme de découvert exceptionnel de [montant souhaité] euros. Cette somme me permettra de gérer sereinement les dépenses liées à cette commande et de maintenir la fluidité de mon activité jusqu’à la réception des paiements de [nom du client], prévue pour [date].

Je souhaite également souligner la solidité de ma relation avec votre établissement depuis [nombre] années et mon engagement constant à gérer mes comptes de manière responsable. Vous trouverez en annexe les détails de la commande ainsi que les prévisions financières démontrant ma capacité à rembourser le découvert dans les délais convenus.

Je reste à votre disposition pour toute information complémentaire et serais ravi de discuter de cette demande lors d’un rendez-vous à votre convenance.

En vous remerciant par avance pour l’attention portée à ma requête, je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, à mes salutations distinguées.

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Comment obtenir une autorisation de découvert exceptionnel ?

Il est important d'avertir votre conseiller bancaire le plus tôt possible si votre autorisation de découvert risque de ne pas être respectée et de solliciter une augmentation temporaire et exceptionnelle de son découvert afin d'éviter la facturation d'une commission sur chaque opération effectuée au-delà du montant de découvert autorisé. Dans votre lettre ou votre mail; il faudra alors lui expliquer clairement et honnêtement la situation et indiquer sous quel délai et par quel moyen le compte sera régularisé. L'objectif est de le rassurer sur votre capacité à régulariser votre découvert dans les meilleurs délais possibles. Voici quelques conseils :

Décrivez de manière précise la raison pour laquelle vous sollicitez un découvert exceptionnel. Que ce soit pour faire face à une dépense imprévue, un projet personnel ou une période de transition financière, soyez transparent sur vos besoins.
Fournissez des documents justificatifs tels que des relevés de compte récents, des factures ou des devis qui appuient votre demande. Cela renforce la crédibilité de votre requête.
Présentez un plan de remboursement réaliste en précisant la durée et les modalités de remboursement envisagées. Mentionnez également vos sources de revenus stables qui garantissent votre capacité à honorer le découvert.
Si vous avez un bon historique bancaire, mentionnez-le. Une relation de confiance et une gestion saine de vos comptes précédents peuvent jouer en votre faveur.

A savoir aussi qu'un découvert, qu'il soit autorisé ou non, ne peut dépasser une durée de 3 mois consécutifs, car au-delà la banque est dans l'obligation de proposer une véritable offre de crédit à son client (Article L312-1 du Code monétaire et financier). Le découvert a aussi un coût, car des frais forfaitaires ou proportionnels sont appliqués (les fameux agios) auxquels peuvent s'ajouter des frais de forçage et des commissions d'intervention en cas de découvert non autorisé. Être en situation de découvert peut également engendrer des frais liés aux incidents de paiements en cas de rejet de chèque impayé par exemple, mais aussi un fichage à la Banque de France, voire la fermeture du compte par la banque !

Le conseil de l'expert : pour connaitre son plafond de découvert autorisé, il suffit de consulter son relevé bancaire, l'information doit obligatoirement y figurer, ainsi que le taux d'intérêt applicable.

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